Správně by nadpis tohoto článku měl být: Jak si trackuji přehled o našich financích? Manželka, a samozřejmě ani syn, se toho moc aktivně neúčastní. Manžel a tatínek se o to určitě dobře postará, no pressure.
Mít alespoň nějaký přehled o svých vlastních financích je úplný základ. Ne nadarmo se říká, že peníze jsou kulaté a velice rychle a ochotně se rozkutálí. To znám dobře i ze své vlastní zkušenosti a zkušeností mnoha lidí okolo mě. Pokud nyní nevěnujete svým penězům moc pozornosti, tak pouhá změna myšlení v tomto směru může mít obrovský a pozitivní dopad na váš život.
V dnešní době asi nepřekvapí, že je mnoho nástrojů a přístupů, které nám pomáhají s péčí o finanční zdraví naší domácnosti. V tomto článku ale nebudu rozebírat, jaké všechny možnosti existují. Jen ukážu, proč a jak to děláme my. Jde tedy spíš o inspiraci. Každému vyhovuje něco jiného.
Vedení přehledu o osobních financích si rozděluji na Proč? Jak? a Kdy?
Proč je většinou zásadní otázka. Nejen ve finanční otázkách. Pokud si člověk k něčemu nenajde dostatečně dobrý důvod, tak to buď nevydrží dělat dlouho, nebo s tím ani nezačne. Pro mě je důležité mít nad našimi financemi alespoň nějakou kontrolu. Nemůžeme mít kontrolu nad vším, ale minimálně víme, kolik vyděláváme a kam to všechno mizí. A počítáme s dlouhodobými očekávanými i méně očekávanými výdaji. Auto se jednou rozbije. Nevím kdy, ani jak moc a kolik to bude stát. Ale v hlavě s tím počítám a naše finance na to průběžně připravuji.
A jak jsem psal výše, už jen to, že tomu člověk věnuje vědomou pozornost, dělá hodně. Je pak těžší vyhodit X tisíc za novou televizi, když víte, že by vás to ten měsíc poslalo do minusu. Navíc, když ta stará stále dobře funguje. Jen je o pár palců menší a nemá rozlišení 8K.
Jaké k tomu používáme nástroje
Když už se člověk rozhodne, že by si chtěl vést přehled o financích, tak logicky narazí na problém, jak na to. Nástrojů a přístupů je hromada. Já se to snažím držet poměrně jednoduše. Prakticky používám jen 3 nástroje:
- Spendee
- Internetové bankovnictví
- Excel
Spendee
Často se doporučuje dělat měsíční rozpočet. Podívejte se třeba na pravidlo 50-30-20. Mně se rozpočtování podle nějakého obecného klíče ale moc neosvědčilo. Každý měsíc jsou jiné příjmy, jiné výdaje, takže si nějak obecně fixovat procenta, kolik a kam má jít který měsíc…no, akorát mi to přidělávalo práci. Ale jak už jsem psal, každý jsme jiný a třeba vám bude sedět více nějaké striktnější rozpočtové pravidlo. Alespoň ze začátku.
Co se mi ale osvědčilo, je prosté trackování příjmů a výdajů pomocí aplikace v mobilu. Já využívám Spendee, ale je jich samozřejmě mnohem více.
Jednoduše si do ní zapisuji všechny výdaje a příjmy. Aplikace vám pak pomáhá sledovat své finance z různých pohledů. Chcete vědět, jaké jste měli celkové výdaje za rok? Celkové příjmy? Kolik jste ušetřili? Kolik jste utratili za donášku jídla? Stačí pár kliknutí a hned to víte. Je to součástí toho vědomého se starání o své peníze. Znovu zdůrazním, že už jen to samo o sobě dělá divy.
Internetové bankovnictví
Co se týče péče o rodinné finance, používám internetové bankovnictví k jedné hlavní věci. K „obálkování“ peněz na spořícím účtu. Mám obálky např. na roční platby jako pojištění, do kterých přispívám 1/12 dané částky každý měsíc.
Dále máme obálky na rezervu nebo útraty a úspory v daném měsíci. Pokud vím, že se blíží něco většího (dovolená, oprava auta, nedoplatek na energiích), udělám si na to dopředu obálku a držím v ní peníze jen na tento účel. Toto mentální účetnictví mi pomáhá s tím, abychom na každý větší výdaj vždy měli připravené peníze.
Mohl bych to všechno dávat na jednu hromadu a pak z toho v případě potřeby brát. Z hlediska logiky by na tom nemělo záležet. Ale jsme jen lidi a je příjemnější platit nedoplatek za plyn z obálky nedoplatek za plyn, než z úspor.
Excel
Excel používám víceméně jen na investice. Ale i ty jsou samozřejmě nedílnou součástí našich financí. V předchozím článku o plánování jsem už o tom psal. Vedu si tam přehled o tom, kolik jsem daný měsíc investoval, kolik už máme celkově nainvestováno, v jaké fázi honby za finanční nezávislosti se nacházíme. Na roční bázi si pak aktualizuji hodnotu portfolia a finanční rezervy.
Mít takový detailní přehled je fajn, ale plno lidí by to mohlo zprvu odradit. Tak bych jen rád dodal, že vést si excel o investicích se všemi (a mnoha dalšími) podrobnostmi nepovažuji za nutnost. Za nutnost ale považuji mít přehled o příjmech a výdajích.
Kolik času má smysl tomu věnovat
Věnovat se svým financím je dobré co nejčastěji. Ale zase se z toho nezbláznit. Na začátku měsíce mám takový svůj rituál, že v den výplaty si nadcházející měsíc naplánuji. Každý měsíc tak opakuji několik kroků:
- Když přijdou peníze, tak je hned adekvátně rozdělím. Zaplatím fixní výdaje – hypotéku, energie, pojištění a tak dále. Nevyužívám žádné SIPO, rád to mám pod svou kontrolou a věnuji tomu těch 10 minut každý měsíc.
- Příjmy i výdaje si hned zapíšu do aplikace. Okamžitě tak vidím, kolik nám po zaplacení nutných výdajů zbývá do další výplaty.
- Pak se zamyslím, co nás ten měsíc čeká. Člověk neví všechno, ale na plno věcí se dá připravit. Třeba zrovna minulý měsíc nedopadl moc dobře, protože jsme měli řadu nepravidelných výdajů a zároveň žádné extra příjmy. Ale na začátku jsme se na ně připravili a místo velkého minusu jsme skončili +/- na nule. Abych byl více konkrétní, tak se jednalo například o dálniční známku, nákup oblečení (manželce i synovi), truhláře, revizi kotle a další.
- Když vidím, že bychom v daném měsíci mohli dobře vyjít, tak rovnou pošlu odpovídající objem na investice. A rozmyslím si, na kolik budu ten měsíc cílit, že ušetříme (ne všechno totiž posílám na investice). To pak vložím do obálky „polštář“ a na to se snažím celý měsíc nesahat. Zbytek dám do obálky „wants“. A z této obálky můžeme v průběhu měsíce vytahovat na cokoliv jen chceme. Už jen tím, že o tom takto přemýšlíme, tak se zároveň krotíme a málokdy se stane, že bychom brzy zničili obálku „wants“ a museli tahat z úspor.
- A pak už v průběhu měsíce manuálně zapisuji každý výdaj do aplikace. Ano, úplně každý výdaj. Parkování za 50,-? Šup tam s tím. Zmrzlina za 39,-? Jasně. Zní to, jako bych celý měsíc nedělal nic jiného, ale ono těch výdajů zas tolik není. Nedávno jsem koukal na záznamy za posledních 12 měsíců a je to celkem 817 transakcí. Jestli si tedy zapíšu 2-3 denně a trvá mi to celé tak minutu, tak je to hodně.
- Na konci měsíce přesunu obsah obálky „polštář“ a cokoliv dalšího, pokud náhodou někde zbylo, do „železné rezervy“ a jedeme od začátku další měsíc.
Závěrem
A to je vlastně celé. Není v tom žádné kouzlo, žádný zázračný návod, nebo trik. Takhle to děláme stále dokola den za dnem, měsíc za měsícem. Postupem času se to všechno zautomatizuje a stane se z toho návyk. Jakmile někde něco zaplatím, tak mě začne svrbět ruka a okamžitě si to chci zaznamenat. Jakmile přijde výplata, okamžitě rozesílám a plánuji další měsíc.
A o tom to je. Udělat si ze starání se o své finance návyk. Nehledat nějakou zázračnou pilulku, která vše vyřeší za vás. Je to maraton, není to sprint. Když se dnes zamyslíte, a začnete si zaznamenávat své příjmy a výdaje, neuvidíte hned nějaký velký efekt. Ale postupně, krok za krokem, se vaše finanční situace začne zlepšovat. A když vydržíte dostatečně dlouho, tak možná přijdou i ty velké efekty.
Líbil se vám tento článek? Podpořte Fotra v další tvorbě!