Míru úspor považuji za jednu z nejdůležitějších metrik v osobních financích. Možná za tu úplně nejdůležitější. V tomto článku ji nebudu rozvádět dopodrobna v obecné rovině, protože jsme v sekci „Fotrova cesta“ a tady to je o nás. Ale aspoň jen ve zkratce.
Obecně panuje mezi lidmi názor, že člověk musí mít co nejvyšší příjmy, aby mohl bohatnout. To je ve skutečnosti jen část pravdy. Vysoké příjmy s tím samozřejmě velmi pomohou. Ale k čemu vám je, že vyděláváte 200 tisíc měsíčně, když 200 tisíc každý měsíc zase utratíte? Důležitější totiž je, kolik procent ze svých příjmů dokáže člověk v průměru dát stranou. A to je právě míra úspor. Čím vyšší míry úspor dosáhnete, tím jste na tom lépe.
Porovnejme si dvě vzorové domácnosti. Domácnost s příjem 200 tisíc měsíčně a výdaji 190 tisíc měsíčně a domácnost s příjmem 50 tisíc a výdaji 40 tisíc. Kdo na tom bude lépe z hlediska tvorby bohatství a finanční nezávislosti? Obě ušetří měsíčně 10 tisíc. Mohlo by se tak na první pohled zdát, že jsou na tom stejně. Ve skutečnosti jsou na tom obě zcela odlišně.
Z hlediska spotřeby na tom nejspíš bude lépe ta první. Budou mít pravděpodobně novější auto, spíš dvě, větší dům, nejnovější iPhony. Z hlediska budování finanční nezávislosti ale ta druhá. První domácnost má totiž míru úspor 5 % a druhá 20 %. Pokud si zachovají současný životní styl, dosáhnou nezávislosti výrazně dříve.
15%
To je naše průměrná míra úspor za posledních 12 měsíců. Když vezmu v potaz situaci, ve které se nacházíme, tak musím říct, že jsem spokojený. Vysoké ceny energií, rekordně vysoká inflace, propady na trzích, domácnost s jedním příjmem a malým dítětem, hypotéka… Přes to všechno se nám podařilo ušetřit každou šestou vydělanou korunu.
Jestli je to hodně nebo málo záleží na úhlu pohledu. Z hlediska obecné míry úspor v ČR to není zas tak moc. Na konci roku 2022 byla průměrná míra úspor českých domácnosti 16,8 %. Jsme tedy pod průměrem ČR. Nicméně to je průměr celé populace, kde jsou započítané všechny domácnosti včetně těch velmi vysoko příjmových.
Nenašel jsem bohužel data za jednotlivé skupiny domácností. Nejblíže jsou asi data z projektu „Jak se vám žije“ od Seznam Zpráv. Dle něj jsou nejvíce ohrožené současnou ekonomickou situací právě rodiny s dítětem a jedním příjmem. Kupodivu ne důchodci.
Zajímavé bude také sledovat projekt Index prosperity od České spořitelny. V tuto chvíli tam ale nejsou ještě data o míře úspor. V sekci Krátkodobá rezerva jsem našel pouze to, kolik Češi ušetří v penězích. Z tohoto hlediska jsme na tom naopak dost nadprůměrně. Ale jak jsem psal výše, důležitější je míra, než kolik to je v penězích.
Jak to plánuji do budoucna
Pro nás není až tak důležité to, jakou máme míru úspor teď, ale jak se bude postupem času vyvíjet. V tuto chvíli je hlavně důležité, že i navzdory nepříznivým okolnostem je pozitivní a docela slušná. Ten hlavní efekt vidím v nastavení šetřícího a investičního dlouhodobého mindsetu.
Nacházíme se totiž v situaci, která se za určitou a docela dobře predikovatelnou dobu změní. Momentálně jsme domácnost s jedním příjmem, jedním malým dítětem a dalším na cestě. Takto to pravděpodobně bude další 3 a něco roku. Pak se manželka vrátí do práce. Také počítám s nějakým průběžným zvyšováním svých příjmů a uklidněním ekonomiky. Předpokládám, že v době návratu k domácnosti se dvěma příjmy se nám míra úspor o dost zvýší a bude se zvyšovat i dále. Počítám s postupným zvyšováním v průběhu let až na 50 % kolem roku 2040.
To je přesně to dlouhodobé uvažování, o kterém tady na blogu píšu snad v každém článku. Teď je situace nějaká, ale časem se změní. Někdy více, někdy méně. Někdy k lepšímu, někdy k horšímu. Důležité je mít nějaký plán a snažit se ho naplnit. Ale zároveň počítat s tím, že to nemusí vyjít. Ale pokud má člověk nějaký cíl a zároveň ho má podpořený detailním plánem, tak dramaticky zvyšuje šanci, že se mu ho podaří dosáhnout.
Závěrem
Míru úspor nemá příliš velký smysl sledovat na měsíční bázi. Průběžně totiž přichází nepravidelné příjmy (provize, bonusy, přivýdělky), ale i nepravidelné výdaje (oprava auta, příprava na dítě, opravy v domácnosti…). Například minulý měsíc jsme odložili 40 % našich příjmů, ale měsíc předtím jsme byli v malém minusu.
Důležitý je opět dlouhodobý horizont, trend a vyhlídky. Neptám se tedy, kolik jsme uspořili tento měsíc. Ale kolik to bylo za minimálně minulý rok, jestli to má v průměru stoupající tendenci a jaké jsou naše vyhlídky v dohledné budoucnosti. Pokud u blogu vydržím dostatečně dlouho, budu naši míru úspor a další metriky aktualizovat jednou za rok v nějakém reportu osobních financí.
Tento článek je jakási první vlaštovka týkající se pouze míry úspor. Počítám s tím, že by ten report měl pak být komplexnější a detailnější. Se zaměřením na další „hard“ aspekty jako jak se vyvíjí investice nebo úspory. Ale i na více „soft“ věci. Například jak to jde na poli předávání vědomostí dětem, komunikace s rodinou apod.
Líbil se vám tento článek? Podpořte Fotra v další tvorbě!
Pingback: Inflace? Ta si na nás nepřijde! - Fotr ve vatě